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玖富万卡:以科技构建金融生态圈形成健康营收

  目前,被视为推动传统金融业数字化、普惠化转型利器的金融科技,正在吸引众多初创企业、部分商业银行、消费金融公司等持牌金融机构以及BATJ等互联网巨头的目光。降低运营成本、控制坏账、缩短审核时间、提高金融效率等优势,让各方频频加大投入,打造技术输出、增值服务等金融概念。然而,云服务、大数据服务、解决方案售卖及运维服务等金融科技业务虽在商业化层面成功运用,技术赋能金融业趋势愈发明显,但布局该业务的企业在高投入后的收效却不尽然相同。

  特别是8月15日金融科技公司玖富万卡母公司玖富数科在纳斯达克证券交易所挂牌上市,以及股价两次触发熔断机制、涨幅一度扩大逾40%的资本市场强势表现,再度引起业内外人士对金融科技业务布局模式、技术赋能与营收模式的思考。

  分析人士指出,即使当下腾讯、蚂蚁金服以及玖富数科等互联网巨头在金融科技业务上的布局越来越广,技术赋能作用逐步凸显,但就行业整体而言,金融科技业务需要长期大量研发支出,该领域风险投资又不断减少,经营模式尚不健全,传统金融机构接受该服务程度又需进一步提升,因此现阶段仍难言盈利。但通过技术能力赋能金融机构和商家合作伙伴,以数字技术驱动金融数字化、智能化,构建稳健金融生态圈或许是金融科技业务公司的方向。

  金融科技业务往往通过与银行、保险、基金等传统金融机构合作,在传统金融企业改革升级的过程当中,以科技赋能的方式提供针对新金融的解决方案,为金融数字化、普惠化提供助力。就目前布局该业务的巨头企业而言,金融科技虽然投入周期长、投入金额大、盈利周期不一,但大多已经将技术作为业务布局重点,以技术驱动来为合作伙伴提升服务价值。

  作为互联网巨头,腾讯在金融科技业务上的布局逐渐显现出市场价值。其2019年第二季报显示,该季度金融科技及企业服务收入为229亿元,同比增长37%。撇除备付金余额的利息收入,金融科技及企业服务收入同比增长57%。原因系商业支付用户数、商户数、交易额及收入均迅速增长,推动此分部收入提升。刚刚在纳斯达克证券交易所挂牌上市的玖富数科,其招股书披露2016年、2017年和2018年的净收入分别为22.61亿、67.42亿和55.57亿元人民币,经调整后的净利润(Non-GAAP)分别为2.7亿元、29.0亿元和24.8亿元人民币。玖富数科将利润的增长归功于用技术提供金融服务的能力。玖富数科在招股书中称,公司利用先进技术能力,如人工智能,提高平台自动化水平,并优化平台运营效率。先进的技术基础架构使玖富数科平台能够同时促进大量交易,使开放式架构有效地管理和发展。

  据了解,玖富数科目前应用了一系列分析方法,包括人工智能、目标营销、自动化信贷决策、分层定价、反欺诈建模和贷款采集。除了自有的技术基础设施外,还与中国科学院自动化研究所国家重点实验室合作成立智能语音服务联合实验室,以加强和拓展人工智能技术在语音质量检测和客户等领域的应用。

  据悉,早在2017年,玖富数科就以数字技术驱动金融数字化、智能化,构建金融生态;2018年还提出AI IN ALL科技战略,确立AI技术为集团科技战略发力点;2019年则提出T.E科技赋能战略,基于流量、数据、场景、风控、资金、技术为核心的六大要素,建设自有生态体系,丰富技术与场景,构建开放平台。其招股书也披露,玖富数科与金融机构合作采用纯科技平台模式,引入商家、银行、保险机构,搭建平台,赚取纯科技服务费用;同时公司募集资金8455万美元,如果行使全部超配授权,募集金额将达到9723万美元,而“用于研发投资,尤其是人工智能和大数据技术”则是募集资金五大用途之一。

  分析人士指出,随着大数据、区块链、人工智能、云计算等创新技术的高速发展和不断渗透,金融科技已经成为全球金融行业和众多互联网企业发展的引擎,并且在监管、科技、流量等诸多因素的共同助推下,科技创新与技术实力,成为这些企业在金融科技业务上发展的核心驱动力。同时,该分析人士认为,腾讯、玖富数科、蚂蚁金服等金融科技业务落地成效显著正是基于自身技术实力,做好用户、场景与金融机构的连接器,并达到长期稳健运营,为合作方赋能。

  无论是BATJ等互联网巨头、支付企业,还是上市并开始业务转型的金融科技企业,其金融科技业务在公司内的定位往往是通过互联网或物联网形成的大数据、云计算、人工智能等数字平台,与各类金融机构的高效融合,形成数字金融平台,并与各类实体经济的产业链、供应链、价值链相结合形成基于互联网或物联网平台的产业链金融。

  业内分析人士认为,由于金融科技业务参与主体差异较大,云计算、人工智能等纯金融科技与智能催收、风控技术输出等方向所涉及领域完全不同,盈利周期也因此长短不一,各业务公司的盈利差距也较大。如果业务公司本身技术驱动力较强,又愿意在资金、外部业务合作、品牌等资源方面给予支持,构建起金融生态圈,或许在营收模式上更为健康。

  以玖富数科为例,其旗下数字科技、数字账户、数字普惠、数字财富、数字国际五大业务板块和十多家独立全资或控股子公司,以玖富钱包、玖富万卡、悟空理财等多种金融产品组合及服务为依托,通过助力普惠金融形成自己的金融生态圈。据玖富数科招股书显示,其积极拓展与金融机构合作,二季度机构资金占比达58%;其“数字普惠开放平台”将连接金融机构,向其推荐优质互联网消费场景及用户,助力金融机构和场景伙伴成为3A(Account、AI、API)智慧数字企业。同时,公司围绕“玖富万卡”建立一个连接消费者、合作商家以及合作金融机构的生态系统,围绕用户的特定支出需求和风险状况提供循环贷款产品。

  在中国互联网金融协会和新华社瞭望智库发布的《中国金融科技应用与发展研究报告》2018版中,金融科技有助于形成稳定的商业模式,构架多层次现代金融体系,提高金融服务的可获得性,让更多的小微经济主体纳入金融活动,促进普惠金融发展。

  不过上述分析人士也表示,稳定的商业模式来源于金融科技服务既要实现场景和智能平台的数字化,也要有监管科技保驾护航,还要通过技术输出和金融服务跟进,更好地发挥科技赋能实体经济作用,进而助力产业变革,推动全球发展。这对玖富数科等平台来说是不小的挑战。

  “金融业现在处于强监管态势中,但强监管之后就有可能迎来金融红利,届时企业比拼的有可能不再是互联网金融这样的依靠市场占有量的品牌或者模式,而是比拼的是技术、产品和机遇健康金融生态圈的商业模式。”也有业内人士表示,提升纯科技服务在公司营收中的占比,是当下不少金融科技公司的打法,也是以技术赋能传统金融、放大产业价值的主流方式。“但金融科技业务受到政策影响较大,部分领域需要长期、大规模投入才会有产出。通过技术实力为金融机构、场景方两端赋能,为传统金融机构的数字化、普惠化提供底层运行平台和基础设施,从而提升产业价值,应该是金融科技公司今后努力的方向。”

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